라비앙로즈

직장인이라면 연말 소득공제를 위해서 절세상품에 관심이 많으실 겁니다.

절세상품에는 비과세상품과 세액공제상품으로 나누어 볼 수 있는데, 비과세는 가입기간에 따라 세금을 내지 않아도 되는 것이고 세액공제는 세금을 일부 돌려받을 수 있는 것으로 생각하면 쉽습니다.

저는 두가지 상품 중에서 노후에 연금으로 사용할 수 있는 연금관련 상품에 더 관심이 많습니다.

국민연금이나 퇴직연금만으로는 부족한 부분을 개인연금까지 준비해야 노후대비에 적절하다고 생각합니다.

그래서 제가 가입해서 운용하는 연금저축펀드를 추천하고 싶습니다.

주거래 은행인 하나은행에서 연금저축펀드 계좌를 개설한지 5년정도 되었는데 거의 6% 수익률이 나오고 있습니다.

최근에 코스피지수가 떨어지면서 영향을 받았는데 이전에는 10%이상 수익이 났었습니다.

그런데 수익률 변동에 많이 민감할 필요가 없는 것이 소득활동을 하는 몇십년간을 투자하기 때문에 멀리 봐야한다고 생각합니다.

코스피지수는 하락할 수도 있지만 10년, 20년 장기적으로 보면 우상향 곡선을 나타냅니다.

눈앞의 몇일, 몇달로 연금저축펀드의 수익을 평가하기에는 이르다는 생각입니다.

연금저축펀드는 소득세법에서 정한 연금수령요건에 따라 자금을 인출하는 경우 연금소득으로 과세되는 상품으로,

당해연도 납입액 한도 400만원의 최대 16.5% (총 급여액 5,500만원 이하인 거주자에 대해서 16.5%, 총급여액 5,500만원 초과자는 13.2%) 해당하는 금액을 가입자의 해당 과세기간 종합소득산출세액에서 세액공제합니다.

단, 적립기간 중 중도해지시 해지 신청일이 속하는 과세기간의 납입액에 대해서는 세액공제 불가합니다.

* 계약을 중도에 해지하거나 연금수령 이외의 방식으로 자금을 인출하는 경우(연금수령한도를 초과한 인출 포함) 기타소득세 발생으로 세제상 불이익이 있을 수 있습니다.

국내 거주자는 모두 가입가능하고, 연금저축은 최소 1천원으로도 가입이 가능합니다.

매달 의무적으로 납입해야하는 것이 아니기 때문에 자금운영에도 효율적이고, 한번에 세액공제 한도인 4백만원까지 입금도 할 수 있습니다.

납입한도는 전 금융기관 합산 연 1,800 만원 이내 (퇴직연금계좌 및 연금저축계좌 포함) 입니다.

연금수령요건은 ① 5 년 이상 납입 & 만 55 세 이후 ② 연금수령한도 내에서 연금수령 ③ 연금개시신청 필수입니다.  

연금수령요건 이외의 자금 인출(연금수령개시 전 중도해지) 및 연금수령 한도 초과 인출과 과세제외금액 중 세액공제한도 초과금액 내에서 일부 인출도 가능합니다.   

연금저축계좌 세제제도

* 연금소득세율(연령별 차등적용)

- 만 70세 미만 : 5.5%

- 만 70세 이상 만 80세 미만 : 4.4%

- 만 80세 이상 : 3.3%

* 기타소득세 = {세액공제를 받은 연금계좌 납입액(연도별 세액공제한도 범위 내))+운용수익금} X 기타소득세율**
** 부득이한 사유에 의한 연금외수령시 연금소득세 5.5%~3.3%(지방소득세 포함, 분리과세)
① 천재지변
② 가입자의 사망 또는 해외이주
③ 가입자 또는 그 부양가족의 질병·부상에 따라 3개월 이상의 요양이 필요한 경우
④ 가입자가 「채무자 회생 및 파산에 관한 법률」에 따른 파산의 선고 또는 개인회생절차개시의 결정을 받은 경우
⑤ 은행의 영업의 정지, 영업인·허가의 취소, 해산결의 또는 파산선고
다만, 부득이한 사유에 의한 해지 경우에는 해당 사유가 확인된 날로부터 6개월 이내인 경우에만 가능합니다.

연금저축펀드로 운용할 수 있는 펀드 종류는 국내주식형, 해외주식형, 국내채권형, 해외채권형, MMF 등 다양해서 본인의 투자성향별로 선택할 수 있고, 상품 여러개를 함께 유지하면서 분배비율도 마음대로 설정이 가능합니다.

세액공제를 위해 연금저축펀드를 가입했지만 퇴사하거나 본인 사정으로 인해 세액공제를 받지 않은 납입액의 경우는 과세대상에서 제외됩니다. 따라서 세액공제 받지 않은 납입액이 있다면 연금수령 개시 신청 및 연금계좌 해지시(일부 인출 포함) 연금보험료 등 소득·세액공제 확인서(세무서 발급)를 제출하고, 연금납입내역 확인(은행연합회 조회시스템 이용)을 통하여 세액공제 배제등록을 하시면 됩니다.

장기투자상품으로 노후준비는 물론이고 연말 세액공제까지 받을 수 있는 장점이 있고, 원하는 여유자금으로 투자할 수 있어서 좋다고 생각합니다.

투자 수익성보다는 원금 손실의 위험성을 고려해 안정성을 추구한다면 채권형이나 mmf 펀드 위주로 운영하다가 언제든지 주식형펀드로 갈아탈 수 있고, 운용수수료가 저렴한 펀드도 직접 고를 수 있는 자기 주도적인 상품인 것 같습니다.

저는 백혈병(leukemia)을 진단받아 치료중인 혈액암 환자입니다.

항상 암이라는 것은 무서운 병이라고 생각만 했었지 내게도 일어날 것이라고 생각해 본적은 없습니다.

그런데 믿을 수 없게 그런일이 현실로 일어났습니다.

대학병원에서 급성골수성 백혈병(acute myeloid leukemia)을 진단받았고 골수이식(조혈모세포이식)도 받았습니다.

백혈병을 진단받고 막막한 다른 백혈병 환자와 가족분들에게 저의 치료과정이 도움이 되었으면 좋겠습니다.

기본적으로 우리 몸을 구성하는 혈액은 수분과 적혈구(red blood cell), 백혈구(white blood cell), 혈소판(platelet)으로 구성되어 있습니다.

이 혈액세포들은 골수(bone marrow)의 조혈모세포(hematopoietic stem cell)에서 만들어지는데 이 조혈모세포가 암세포로 변해서 생기는 병이 바로 백혈병입니다.

암세포가 증식하다보면 정상적으로 생성되어야할 백혈구, 적혈구, 혈소판에 문제가 생기게 됩니다.

백혈구는 세균과 바이러스 등을 없애는 세포인데 호중구(Neutrophil), 호산구(eosinophil), 호염구(basophil), 단핵구(monocyte), 림프구(lymphocyte) 등으로 구성됩니다.

여기서 가장 중요한 것이 호중구인데 암치료과정에서 신경을 많이 써야하는 부분입니다.

항암을 하게 되면 골수기능이 저하되어 혈액수치가 떨어지게 되는데 호중구 숫자가 1천개 이하의 경우 세균감염 등에 취약해져 다른 질병에 노출되어 합병증이 생기기 쉽습니다.

그래서 항암치료시 감소하는 호중구 수치에 민감하게 됩니다.  

저 역시도 호중구 수치가 잘 회복이 안되서 많이 고생한 케이스입니다.

적혈구는 산소운반의 기능이 있고, 혈소판은 출혈시 지혈작용을 합니다.

조혈모세포에 이상이 생기면서 백혈병이 발생하는데 병의 진행속도에 따라 급성백혈병과 만성백혈병으로 나뉘게 됩니다.

급성백혈병은 급성골수성 백혈병과 급성림프구성 백혈병으로 분류되고, 만성백혈병은 만성골수성 백혈병과 만성림프구성 백혈병으로 분류됩니다.

급성백혈병의 경우 병의 진행속도가 빠르기 때문에 몇개월 이내에 치료를 시작하지 않으면 사망에 이를 수 있어 빠른 진단과 항암치료가 필요합니다.  

제가 진단받은 급성골수성 백혈병은 백혈병 중 가장 많이 발생하는 형태입니다.

유전자 검사를 통해서 M1~M8까지 8종류로 나누고 치료방법은 항암제의 종류만 다를 뿐 항암치료와 골수이식까지 진행하기 때문에 거의 비슷하다고 보시면 됩니다.

M3의 경우는 항암치료로 종결되는 경우가 많습니다.

저는 직장생활을 하다가 백혈병을 진단받았는데 초기증상은 오심과 구토였습니다.

일이 많아서 야근도 많고, 스트레스를 많이 받을 시기였는데 입맛이 없어지면서 음식을 먹으면 헛구역질을 자주 했습니다.

처음에는 내과에서 약을 먹어보다가 혈액검사에서 이상징후를 발견했는데 백혈구 수치가 많이 낮았습니다.

정상인의 경우는 4천개에서 1만개인데 저는 2천개정도 였습니다.

안색도 창백했고 기운이 없었는데 대학병원에서 백혈병 의심으로 골수검사 후 급성골수성 백혈병 M2로 병명이 나왔습니다.

진단 받을 때 암세포의 수가 많지 않으면 그나마 항암시 조금 수월하다고 느낄 수는 있지만 혈액암에서 암세포의 %는 크게 중요하지 않으니 수치가 높다고 너무 걱정하지 않으셔도 됩니다.

백혈병 진단받은 다른 환자의 경우에는 백혈구가 비정상적으로 증식해서 2~3만개인 경우를 많이 봤습니다.

이 경우도 혈액을 거의 암세포가 차지하고 있어서 빠른 항암치료가 필요합니다.

급성림프구성 백혈병은 급성골수성 백혈병과 다르게 중추신경계에 전이되는 경우가 있습니다.

그래서 항암치료, 조혈모세포이식(골수이식), 추가로 요추천자라는 시술로 뇌척수액 검사도 합니다.

만성백혈병은 60세 이상의 성인에게서 많이 발생하고 병의 진행이 느린편입니다.

백혈병의 초기증상들에는 특징적으로 정해진 것이 없습니다.

저는 오심과 구토였지만 병원에서 만난 다른 환자들은 단순 감기 증상도 있었고, 몸에 멍이 자주 생긴 증상, 어지러움을 많이 느낀증상, 심지어 건강해서 아무 증상도 없었는데 건강검진시 혈액검사에서 발견한 경우도 있었습니다.

이 외에도 고열, 오한, 관절통, 근육통, 호흡곤란, 혈뇨, 잇몸출혈, 체중감소, 간비대 등 다양해서 백혈병이라고 생각하지 못하는 경우가 훨씬 많은 것 같습니다.

의료진들은 백혈병 원인은 알려진 것이 없다고 얘기합니다.

방사선이나 화학물질 등에 지속적으로 노출된 경우에는 발생가능성이 높다고 말할 수 있지만 그 외의 다수의 경우는 정확한 확인이 어렵습니다.

유전도 아니라서 어떻게 보면 재수가 없어서 걸렸다는 말이 맞을수도 있을 것 같습니다.

백혈병을 진단받고 한동안 현실을 믿을 수 없어서 힘들었지만 빠른 현실인식과 마음가짐이 중요합니다.

나는 혈액암 환자라는 것을 인정하고, 앞으로 치료과정을 잘 이겨낼 수 있다는 믿음으로 치료를 시작했으면 좋겠습니다.

세금 고지서가 도착해서 살펴보니 지방세 납부 용지였습니다.

지방세 중 재산세 인데 재산세 납부기간은 9월 30일 까지 입니다.

만약 납부기한을 넘겨서 납부하게 되면 3%의 가산세가 적용되어 부과되니 꼭 날짜를 지켜야겠습니다.

예전에는 지방세의 경우 은행에 꼭 방문해서 납부하는 경우가 많았지만 지금은 지방세 납부방법도 다양합니다.

대표적인 위택스 지방세 납부방법과 인터넷, 신용카드, 스마트폰청구서 등의 방법을 알아봅니다.

1. 위택스

가장 많이 사용하는 방법 중 하나로 위택스 사이트에 접속해서 납부하는 방법입니다.

상단의 납부하기를 클릭하면 전자납부번호 19자리를 입력하는 화면이 보입니다.

지방세 고지서 하단의 '전자납부번호' 19자리 숫자를 입력하고, 인증숫자를 입력하면 됩니다.

재산세 내역이 조회되는데 세금고지서의 내용이 그대로 보이고 본세와 지방교육세 금액이 하단에 적혀있습니다.

즉시납부를 클릭합니다.

개인정보제공동의에 체크하고 결제수단인 계좌이체, 신용카드, 간편결제 중 선택해서 납부하면 지방세 납부가 완료됩니다.

1) 계좌이체 : 예금주 이름, 주민등록번호, 휴대폰번호, 은행 계좌번호, 비밀번호를 입력합니다.

2) 신용카드 : 개인카드와 사업자용카드 모두 가능합니다.

3) 간편결제

* 지방세, 세외수입( 지방세, 통합세외수입, 환경개선부담금, 상하수도요금) 신용카드 무이자 할부서비스

□ 비씨카드
- 행사기간 : 2019.09.16 ~ 09.30
- 행사내용 :
• 2~5개월 무이자할부
- 행사대상 : BC카드 개인카드 전회원 [단, 체크, 기업(법인 및 개인사업자), 기프트카드는 제외]

□ 신한카드
- 행사기간 : 2019.09.01 ~ 09.30
- 행사내용 :
• 2~6개월 무이자할부
• 10개월 슬림할부 : 1~2개월차 이자 고객부담(3~10개월차 이자면제)
• 12개월 슬림할부 : 1~4개월차 이자 고객부담(5~12개월차 이자면제)
- 행사대상 : 신한카드(신한BC 제외, 법인카드 제외)

□ 삼성카드
- 행사기간 : 2019.08.01 ~ 09.30
- 행사내용
• 2~3개월 무이자할부
• 6개월 : 다이어트할부(1~2회차 고객부담, 3~6회차 수수료 면제)
• 10개월 : 다이어트할부(1~3회차 고객부담, 4~10회차 수수료 면제)
• 12개월 : 다이어트할부(1~4회차 고객부담, 5~12회차 수수료 면제)
- 행사대상 : 삼성 개인 신용카드 회원 대상(법인카드, 체크카드, 선불카드, 기프트카드 제외)

□ KB국민카드
- 행사기간 : 2019.09.01 ~ 09.30
- 행사내용 :
• 2~6개월 무이자할부
• 10개월 부분무이자할부 (1~2회차 수수료 고객 부담, 3~10회차 수수료 면제)
• 12개월 부분무이자할부 (1~3회차 수수료 고객 부담, 4~12회차 수수료 면제)
- 행사대상 : KB국민카드 회원[단, KB국민체크카드, 기업카드(법인 및 개인사업자), 비씨카드 및 선불카드 제외]

□ 현대카드
- 행사기간 : 2019.09.16 ~ 2019.09.30
- 행사내용 :
• 2~7개월 무이자할부
- 행사대상 : 현대카드(법인, 체크, 하이브리드, 선불, Gift카드 제외)

□ NH농협카드
- 행사 기간 : 2019.09.16 ~ 9.30
- 행사내용 :
• 2~5개월 무이자할부
• 6개월 부분무이자 할부 (1회차 고객부담, 잔여회차 면제)
• 10개월 부분무이자 할부(1,2회차 고객부담, 잔여회차 면제)
- 행사대상 : NH농협카드(채움 ,비씨) 개인회원 (단, 법인카드, 개인사업자카드, 체크카드,기프트카드 제외)

□ 씨티카드
- 행사기간 : 2019.07.01 ~ 12.31
- 행사내용 :
• 2~5개월 무이자할부
- 행사대상 : 씨티은행 신용카드(단, 씨티BC/ 기업카드 제외)

□ 광주카드
- 행사기간 : 2019.07.01 ~ 12.31
- 행사내용 :
• 2~3개월 무이자할부
- 행사대상 :광주은행 KJ신용카드 개인회？옜＃？(개인기업회원, 법？洸맙？, 체크카드, 기프트카드 제외)

□ 전북카드
- 행사기간 : 2019.07.01 ~ 12.31
- 행사내용 :
• 2~3개월 무이자할부
- 행사대상 : JB신용카드( 체크카드, 기프트카드, 기업카드 제외)

□ 수협카드
- 행사기간 : 2019.07.01 ~ 09.30
- 행사내용 :
• 5만원 이상 결제시 2~3개월 무이자할부
- 행사대상 : 수협카드 개인회원 (법인카드, 체크카드, 기프트카드 제외)

2. 인터넷뱅킹 납부

인터넷뱅킹이나 스마트폰뱅킹으로 세금납부도 자주 이용하고 있는데 저의 주거래 은행인 하나은행 기준으로 설명합니다.

홈페이지 로그인 후 상단의 공과금 > 지방세를 클릭합니다.

지방세 납부가능시간은 오전 00:30분부터 오후 11:30분까지, 365일 가능합니다.

납부 탭에서 본인명의 납부분, 간편납부조회, 전자납부번호 중 선택합니다.

가장 간단한 전자납부번호를 선택하고 19자리 또는 17자리 숫자를 입력 후 조회를 클릭합니다.

전자납부번호로 조회된 지방세 내역을 확인합니다.

출금계좌번호를 선택하고 비밀번호와 OTP/보안카드 번호를 입력하면 납부가 완료됩니다.

3. 스마트폰청구서(앱) 이용

지난 6월 14일부터 서비스제공되고 있는 스마트폰 고지서 납부방법입니다.

빌레터(BILL LETTER) 또는 M-Post 앱 다운로드 후 자치단체의 고지서를 신청하여 수신동의하면 됩니다.

신청시 익월부터 앱고지서가 발송되고 신용카드 납부가 가능합니다.

* 서비스대상 : 지방세 정기분 ( 등록면허세, 자동차세, 재산세, 주민세 )

* 스마트 위택스앱에서도 지방세 조회 및 납부가 가능합니다.

4. 가상계좌 납부

세금 고지서 앞면에 가상계좌번호가 표시되어 있습니다. ( 농협, 우체국, 신한은행, 하나은행, 우리은행 )

가상계좌번호로 무통장입금, 인터넷뱅킹, ATM기기를 이용하여 계좌이체로 납부가 가능합니다.

* 입금 후 별도 연락이 필요없고, 실시간 결제 완료됩니다.

* 이용가능시간 : 오전 00:30분부터 오후 11:30분까지 365일 가능

5. 신용카드 납부

위택스 사이트에서 신용카드 납부와는 별개로 전국의 모든 은행의 자동화기기에서 납부가 가능합니다.

단, 타사 신용카드 이용시 기기이용료 900원이 부과되고 신용카드는 납부 후 취소가 불가합니다.

정부가 지난해 말 서민금융 지원체계 개편 방안을 발표하면서 최하신용자들이 고금리 시장으로 내몰릴 수 밖에 없는 현실을 개선하기 위해 출시한 안전망대출이 있습니다.

대부업체나 캐피탈 등에서 대출받은 고금리 대출을 국민행복기금의 보증을 통해 제도권 금융회사의 저금리 대출로 전환할 수 있습니다.

안전망대출?

2018.2.8 최고금리 인하로 저신용 · 저소득자의 자금이용 기회가 감소하지 않도록 3년간 한시 공급하는 정책 서민금융상품입니다.
※ 바꿔드림론 및 안전망대출은 2019.9.30일까지 공급예정입니다(당일 신청 접수 완료 건에 한함)

1. 지원대상

1) 신용등급 : 신용 6등급 이하로 연소득 3천 5백만원 이하, 특수채무자의 경우 신용등급 제한 없음

2) 근로자의 경우 연소득 4천 5백만원이하로 부양가족 2인 이상은 5천만원 이하

3) 영세자영업자의 경우 연소득 5천만원 이하 ( 사업자 등록된 영세자영업자에 한함 )

4) 20%이상의 고금리 6개월이상 정상상환 ( 자영업자의 경우 15%이상 고금리)

- 보증채무, 담보대출, 할부금융, 신용카드 사용액 제외됨

2. 지원내용

1) 대출한도 : 고금리대출 원금 범위 내 최대 2천만원(바꿔드림론 포함 최대 3천만원)

2) 대출금리 : 최저 연 12.0% 이상(은행이자율 + 보증료율)

- 은행이자율 : 연 4.0% 고정금리

- 보증료율 : 연 8% 이상 (차주 신용도에 따라 기금에서 결정)

- 성실상환 금리감면 : 매 6회차 경과 시점 마다 최대 3%로 성실상환 손님에게 보증료율에서 신용등급별 차등 감면

3) 대출기간 : 10년 이내(연단위)

4) 상환방법 : 원리금균등분할상환

3. 이용절차

2019.9.16(월)부터 2019.9.30(월)까지는 상담창구 접수만 가능합니다.(당일 신청 접수 완료 건에 한함)

1) 인터넷 또는 콜센터 1397로 사전상담

2) 대상자로 판명 시 신용보증신청 ( 한국자산관리공사 창구신청 )

3) 한국자산관리공사에서 서류확인 후 보증심사

4) 보증심사 통과시 채무보증에 대한 약정 체결

5) 시중은행을 통해 전환대출 신청 ( 해당 은행에서 별도의 대출심사 진행 )

6) 은행에서 대출이 실행되면 고금리 대출을 상환

- 계약해지는 고객이 대출금 전액을 상환한 때 이며, 분할상환대출은 기간연장 불가합니다.

- 고객님의 신용도에 따라 대출한도와 대출금리가 차등 적용되며 대출취급이 제한될 수 있습니다.

여러 금융기관을 중복 거래하고, 시간이 지나면서 금액이 적은 일부 금액들을 찾는 것은 귀찮고, 번거로운 일이었습니다.

하나씩 은행을 방문해서 휴면계좌를 찾으려면 시간이 많이 들기 때문에 포기하는 분들이 대부분입니다.

하지만 서민금융진흥원의 휴면예금 찾아줌 서비스를 이용하면 간단하게 휴면예금을 조회하고 지급신청까지 할 수 있습니다.

이 서비스를 이용해서 상반기에만 15만건이 넘는 726억원이 제 주인을 찾았다고 합니다.

휴면예금?

은행 및 우체국의 요구불 예금, 저축성 예금 중에서 관련 법률에 의해 청구권의 소멸시효(은행예금 5년, 우체국예금 10년)가 완성된 이후에 찾아가지 않은 예금입니다.

휴면예금 지급 신청 방법은 2가지가 있습니다.

1) 온라인 신청 방법(원권리자가 본인의 휴면예금 지급신청 가능)
원권리자는 '휴면예금찾아줌' 사이트에서 공인인증 후, 본인 명의 휴면예금을 지급신청하실 수 있습니다.
지급신청이 정상 접수되는 경우, 지급신청 당일 내로 입금처리 됩니다.
(휴면예금 조회 및 지급신청>개인정보 수집 이용 동의>공인인증서 인증>휴면예금 조회>지급신청)

2) 방문 신청 방법(원권리자가 본인의 휴면예금 지급신청 + 상속인, 대리인 등이 휴면예금 지급신청)
휴면예금이 있었던 해당 금융회사의 영업점을 방문하시거나 전국 서민금융통합지원센터를 내방하시어 지급신청서를 작성하시면, 담당자가 본인확인 등의 절차를 거쳐 지급에 대한 신청을 입력하게 됩니다.
지급신청이 정상 접수되는 경우, 지급신청 당일 내로 입금처리 됩니다.

* 지급신청과 관련된 관계서류는 금융회사마다 차이가 있으므로 해당 금융회사로 문의하시거나 서민금융통합콜센터(국번없이 1397)로 문의주시기 바랍니다.

24시간 가능한  휴면예금 조회 서비스를 이용해보고, 온라인 지급신청 절차까지 알아보도록 하겠습니다.

1. 휴면예금 관리 메뉴 선택

서민금융진흥원 휴면예금찾아줌 홈페이지에 접속해 상단 메뉴의 휴면예금 관리 > 휴면예금 조회 및 지급신청을 클릭합니다.

2. 개인정보 수집 및 이용동의

개인정보 수집 및 이용동의 화면에서 동의 버튼을 클릭합니다.

3. 공인인증서 인증

개인/법인을 선택하고 주민등록번호/사업자번호를 입력합니다.

확인버튼을 클릭하고 본인 명의의 공인인증서로 인증합니다.

4. 휴면예금 조회

조회된 본인의 휴면예금 계좌내역을 확인하고 휴면예금 출연확인서 인쇄를 클릭합니다.

선택한 휴면예금의 지급 또는 기부신청을 합니다.

4-1 상세내역 조회

휴면예금 출연계좌의 상세내역을 확인하고 신청 버튼을 클릭해서 휴면예금 지급/기부 신청 페이지로 이동합니다.

5. 휴면예금 지급

본인계좌로 지급이나 기부를 선택합니다.

5-1 본인계좌 지급

본인계좌로 지급을 선택하면 전화번호, 주소, 입금받을 계좌번호 정보를 입력하고 확인버튼을 클릭해서 지급신청 내역을 확인합니다.

5-2 기부

기부를 선택할 경우 전화번호, 주소, 기부정보 등을 입력하고 확인버튼을 클릭하여 기부 신청 내역을 확인합니다.

6. 지급/기부신청 내역확인

지급 또는 기부 신청내역을 확인하고 본인인증 후 공인인증서 인증을 합니다.

7. 신청 내역 확인

지급/기부 신청내역을 확인하고 휴면예금 출연/지급 확인서와 기부금 영수증을 발행할 수 있습니다.

기부금영수증은 개인은 1,2월만 발행이 되고, 법인은 재발행만 가능합니다.

휴면예금 지급 신청하여 정상 접수 될 경우, 10~15분 이내로 요청하신 계좌로 지급처리 됩니다.

홈페이지에서는 계좌별잔액이 50만원 이하의 휴면계좌만 신청가능합니다.
50만원 초과의 경우 휴면예금을 출연한 금융회사 영업점 혹은 전국 서민금융통합지원센터에 방문하셔야 합니다. 

지난 2일 고금리 대출로 어려움을 겪는 사람들을 위해 금융위원회와 서민금융진흥원이 출시한 햇살론17 상품이 약 일주일만에 280억가까이 공급되었습니다.

햇살론17이란?

20% 이상 고금리 대출 이용이 불가피한 최저신용자를 위한 국민행복기금 보증 서민금융 상품으로 직업 및 소득 등 최소한의 기준만 충족하면 편리하게 이용할 수 있는 고금리 대안자금입니다.

금융기관의 대출이 거절되어 대부업체 등에서 고금리 대출을 이용해 엄청난 이자 부담에 시달리는 서민들에게 생활자금으로 유용해 보입니다.

심사기준이 까다롭지 않고, 최소한의 자격조건만 충족하면 700만원까지 이용할 수 있어서 빠른속도로 실적이 증가하는 것 같습니다.    

1. 지원대상

- 연소득이 3,500만원 이하이거나, 신용등급 6등급 이하면서 연소득 4,500만원 이하인 저소득,저신용자

- 신용등급은 KCB, NICE 등급 중 낮은 등급 기준입니다.

- 연소득은 직전 1년간 세전 소득입니다.

- 근로자, 자영업자, 프리랜서, 농어민 등 직업과 무관하게 정기적인 소득이 있는 분들은 이용이 가능합니다.

- 햇살론, 새희망홀씨 등 다른 서민금융상품이나 제2금융권 대출을 이용중인 경우에도 이용이 가능합니다.

- 현재 대출을 연체중이거나 소득대비 원리금 상환부담이 과도하게 높은 경우 이용이 불가 할 수 있습니다.

( 총부채원리금상환비율DSR 150~250% 범위 내에서 심사기준 운영 )

2. 지원내용

* 특례보증이란? 은행의 표준화된 심사로는 지원받기 어려운 분들을 위한 서민금융진흥원 특례 지원 프로세스입니다.
① 급여현금 수령자, 개인택시 운전자, 농·축산·임·어업 종사자 중 객관적인 서류로는 소득증빙이 어려운 분
② 부득이하게 기본한도(7백만원) 이상의 자금이 필요한 분
- 특례 지원은 신용정보뿐만 아니라 대면상담 과정에서 소득상황, 자금용도, 상환의지·계획 등을 정성적으로 심사하여
지원여부를 결정합니다.

1) 대출한도 : 간편심사 최대 700만원, 정밀심사 최대 1400만원

- 은행 온라인,오프라인 채널을 통해 간편 이용시 최대 700만원한도 입니다.

- 전국 28개의 서민금융통합지원센터 방문 및 대면상담을 통해 최대 1400만원까지 지원합니다.

- 신용정보 외에 소득상황, 자금용도, 상환계획 등에 대한 정밀심사를 통해 한도가 추가 부여됩니다.

2) 대출금리 : 17.9% ( 매년 1~2.5% 추가인하 )

- 17.9%의 단일금리로 운영되며 연체없이 성실 상환시 3년 선택시 매년 2.5%, 5년 선택시 매년 1% 금리 인하됩니다.

3) 대출기간 : 3년 또는 5년으로 선택

4) 상환방법 : 원리금 균등분할상환

- 매월 원금과 이자를 함께 상환합니다.  

5) 기타사항

- 중도 상환 수수료가 없어 여유자금이 생길 경우 언제든지 바로 상환이 가능합니다.

- 햇살론17 상환 완료 후 횟수 제한 없이 여러 번 반복이용이 가능합니다.

- 대출 이용 중 추가 자금이 필요한 경우 1회 추가 대출 가능합니다.
※ 추가 이용시 대출한도 범위 내 신청 가능
※ 반복·추가 이용 시 직전 대출 당시보다 부채상황이 개선된 경우 최초 적용금리를 1%p 우대(17.9%→16.9%)  

3. 이용절차

4. 신청방법

1) 1397 콜센터를 통해 햇살론17 대출가능 여부 상담( 월~금, 오전9시~오후6시 )

2) 13개 시중은행 및 전국 서민금융통합지원세터에서 상담

- 취급은행 : KEB하나, 신한, 우리, KB국민, 기업, 농협, 수협, 경남, 광주, 대구, 부산, 전북, 제주

3) 신한은행 모바일앱 신한쏠(SOL)에서 대출실행까지 원스톱 진행 가능

- 3개월 이상 재직자로 건강보험 가입 및 근로소득자만 이용 가능

* 농협, keb하나, 우리은행의 경우 2019년 4분기 / 카카오뱅크 2020년 2분기 모바일 개시예정

4) 서민금융진흥원 홈페이지에서 햇살론17 대출가능 여부 실시간 조회 가능

5. 준비서류

1) 은행방문 : 신분증, 재직, 소득증빙서류

- 건강보험 가입자는 신분증만 있어도 국민건강보험공단을 통해 재직, 소득정보 확인가능

- 사업소득자 : 사업자등록증명원과 재직사실확인서 중 택1, 소득금액증명원, 사업소득원천징수영수증, 종합소득세 과세표준 확정신고 및 납부계산서, 국민연금 연금산정용 가입내역확인서, 국민건강보험 건강/장기요양보험 보험료 납부확인서 중 택1

- 연금소득자 : 연금수급증서, 연금수급권자 확인서, 연금기관에서 발급한 지급내역서

2) 신한은행 모바일앱 이용시 : 공인인증서로 별도 서류제출 필요없음

3) 증빙이 어려운 경우 : 건강보험 미가입자, 급여현금수령자, 무등록사업자 등은 서민금융통합지원센터 방문

- 1397 콜센터 상담 후 센터 방문 요망

개인이 새로 사업을 시작하려면 초기 자본이 굉장히 많이 필요합니다.

건물 임대나 각종 집기류 등을 구매하려면 목돈이 들어가서 대부분의 경우가 대출을 이용합니다.

지금과 같은 불경기에는 더욱 창업이 힘든 상황인데 경제사정이 어려운 분들을 위한 제도가 있습니다.

서민들의 창업과 운영에 도움을 주고자 미소금융에서 지원하는 서민금융상품입니다.

미소금융의 상품은 크게 4가지로 창업자금, 운영자금, 시설개설자금, 긴급생계자금으로 나뉘는데 자격조건과 지원내용에 대해서 자세히 알아봅니다.

◎ 지원대상

◎ 지원내용

1) 창업자금의 경우, 자금용도에 따라 대출한도 차등적용합니다.
2) 성실 상환 시, 이자율 감면혜택을 받으실 수 있습니다.
3) 긴급생계자금은 기존에 미소금융 창업, 운영, 시설개선자금을 받으신 분 중 성실상환자에 한해 지원합니다
4) 성실상환자 중 차상위계층 이하자에게는 「미소드림적금」을 지원합니다.

1. 창업자금 : 사업장 임차보증금, 창업조기 운영자금, 창업초기 시설자금, 생계형 차량(1톤) 구입

1) 지원대상 : 창업(예정)자 가운데 다음 하나의 요건을 충족하신 분

① 신용등급 6등급 이하 (신용정보회사의 신용등급이 6~10등급 또는 무등급)

② 기초생활수급자 및 차상위계층 이하

③ 근로장려금 신청자격 요건에 해당

TIP : 대출 대상에 해당하더라도 최종 대출여부는 여신심사 결과에 따라 결정됩니다.
(관련 서류 또는 자세한 지원대상은 통합지원센터 혹은 미소금융 지점에서 확인해주시길 바랍니다.)

2) 지원내용

대출한도 : 7천만원 (생계형차량 지원자금은 2천만원)

TIP : 사업소요자금 총액 중 자기자금 비율이 50% 이상인 자에 한하여, 임차보증금 내에서 지원됩니다.

① 창업 예정이신 분 - 대출한도 7천만원, 약정 이자율 (연) 4.5% 적용
※ 사업장 임차보증금 이내에서 지원

② 창업초기 운영자금 및 창업초기 시설자금

- (지원대상) 창업(예정)자이면서 사업자 등록 후 6개월 미만인 분
- 대출한도 각각 1천만원(성실상환자의 경우 추가 1천만원 지원 가능), 약정이자율 (연) 4.5% 적용

③ 무등록사업자로 창업하시는 분

- 대출한도 500만원, 약정이자율(연) 2.0% 적용

④ 생계형 차량 구입하시는 분

- 대출한도 2천만원, 약정이자율(연) 4.5% 적용
- 무 등록 사업자가 생계형 차량을 구입할 경우, 대출한도 1천 만원, 4.5% 적용
※ 1톤 이하 트럭 또는 상용자동차

※ 유사한 성격의 서민금융 대출 지원을 받으신 분에 대하여는 대출한도에서 이를 차감하고 지원

3) 대출금리 : 연 4.5%

4) 대출기간 : 최대 6년 (거치기간 1년 이내, 상환기간 5년 이내)

5) 상환방법 : 원리금균등분할 상환

6) 취급처 : 전국 서민금융통합지원센터, 미소금융지점

2. 운영자금 : 본인 명의의 사업자 등록 후 6개월 이상 운영중인 자영업자의 제품, 반제품, 원재료 등의 구입자금 지원

1) 지원대상 : 기존사업자 중 다음 하나의 요건을 충족하신 분

① 신용등급 6등급 이하(신용정보회사의 신용등급이 6등급 이하 또는 무등급)

② 기초생활수급자 및 차상위계층 이하

③ 근로장려금 신청자격 요건에 해당

TIP : 대출 대상에 해당하더라도 최종 대출여부는 여신심사 결과에 따라 결정됩니다.
(관련 서류 또는 자세한 지원대상은 통합지원센터 혹은 미소금융 지점에서 확인해주시길 바랍니다.)

2) 지원내용 : 대출한도 : 2천만원
-프리랜서(인적용역 사업소득자)의 경우, 최대 1천만원 한도
-무등록사업자로 운영하는 경우, 대출한도 500만원, 약정이자율(연) 2.0%적용

※ 유사한 성격의 서민금융 대출 지원을 받으신 분은 대출한도에서 이를 차감하고 지원

3) 대출금리 : 연 4.5%

4) 대출기간 : 최대 5.5년 (거치기간 6개월 이내, 상환기간 5년 이내)

5) 상환방법 : 원리금균등분할 상환

6) 취급처 : 전국 서민금융통합지원센터, 미소금융지점

3. 시설개설자금 : 본인 명의의 사업자 등록 후 6개월 이상 운영중인 자영업자의 사업장 시설개선자금 지원

1) 지원대상 : 기존사업자 중 다음 하나의 요건을 충족하신 분

① 신용등급 6등급 이하
(신용정보회사의 신용등급이 6등급 이하 또는 무등급)

② 기초생활수급자 및 차상위계층 이하

③ 근로장려금 신청자격 요건에 해당

TIP : 대출 대상에 해당하더라도 최종 대출여부는 여신심사 결과에 따라 결정됩니다.
(관련 서류 또는 자세한 지원대상은 통합지원센터 혹은 미소금융 지점에서 확인해주시길 바랍니다.)

2) 대출한도 : 2천만원

3) 대출금리 : 연 4.5% 이내

4) 대출기간 : 최대 5.5년 (거치기간 6개월 이내, 상환기간 5년 이내)

5) 취급처 : 전국 서민금융통합지원센터, 미소금융지점

4. 긴급생계자금 : 기존의 미소금융상품 이용자 중 성실상환자의 의료비 등 긴급한 생계자금을 지원

1) 지원대상

미소금융 창업·운영·시설개선자금 대출을 12회차 이상 성실상환하신 분
(성실상환 기준 : 최근 3개월이내 누적연체일수 10일 이하)

2) 대출한도 : 1천만원

* 단, 5백만원을 초과하는 경우에는 본인, 배우자, 본인 및 배우자의 직계존비속에 발생한 사고, 질병, 재난의 긴급목적을 증빙하는 서류 제출 필요

3) 대출금리 : 연 4.5% 이내

4) 대출기간 : 최대 5년 (거치기간 1년 이내, 상환기간 4년 이내)

5) 상환방법 : 원리금 균등분할상환

6) 취급처 : 전국 서민금융통합지원센터, 미소금융지점

5. 지원제한요건

1) 한국신용정보원 신용정보전산망에 신용도판단정보 및 공공정보가 등재된 경우

공공정보 등재자 중 다음에 해당하는 경우에는 지원대상에 포함
① 신용회복지원 중인 자 중 9개월 이상 변제금을 성실히 납입한 경우
② 개인회생 신청자 중 법원으로부터 면책이 결정된 경우
③ 개인파산 신청자 중 면책 결정일로부터 5년 이상 경과한 경우

2) 미소금융 또는 정부·지방자치단체, 기타단체 등으로부터 유사한 금융지원을 받은 경우

- 동일인 및 대출 과목별 매출한도 내에서 기존 대출 잔액을 차감하고 잔여한도 내에서 지원 가능

3) 개인회생·개인파산 신청자 및 법원에서 개인회생·개인파산을 인가한 경우

4) 제조업, 금융·보험업 및 관련 서비스업, 사치성향적 소비나 투기를 조장하는 업종 등 생활형 서비스업 이외의 업종을
창업 예정이거나 운영중인 경우

- 제조업의 경우 과자점, 양복점, 양장점, 제분업 등 제조업종으로 분류되나 5인 미만 영세 가내수공업에 해당하는 업체는 지원 가능

5) 어음·수표 부도거래처로서 동 사유를 해소하지 아니한 경우

6) 책임재산을 도피, 은닉하거나 기타 책임재산의 감소행위를 초래한 경우

7) 신청인 소유의 재산에 가등기, (가)압류, 가처분, 경매진행 등 법적절차가 진행중인 것으로 확인되는 경우

8) 기타 사회통념상 저소득·저신용층으로 보기 어렵거나 미소금융 지원취지에 부합되지 않는 경우

9) 중소벤처기업부가 공고하는 “소상공인지원자금 융자제외 업종”을 창업 예정이거나 운영 중인 경우

10) 형사상 채무면탈죄에 해당하거나, 조세 또는 채권기관 등으로부터 채무이행을 회피하기 위하여 재산을 도피하거나 은닉, 기타 책임재산의 감소행위를 초래한 경력이 있는 경우

11) 재외국민, 외국인, 해외체류자 

서민들이 경제사정이 좋지 않아 고금리로 대출을 받아서 이자부담이 느는 것을 완화시키기 위해 정부에서 여러 지원정책을 운영하고 있습니다. 

그 중 하나가 바로 바꿔드림론입니다. 

바꿔드림론이란?

대부업체 등에서 대출받은 고금리 대출을 국민행복기금의 보증을 통해 시중은행의 저금리대출로 바꾸어주는 서민금융 제도입니다.

1. 지원대상 

아래요건을 충족하는 자

1) 신용6등급 이하

- 연소득 3천5백만원 이하 또는 특수채무자는 신용등급 제한 없음

2) 연소득

- 근로자 : 4천5백만원 이하(부양가족 2인 이상은 5천만원 이하)

- 자영업자 : 5천만원 이하(사업자등록된 자영업자에 한함)

3) 채무상환기간 : 6개월 이상(보증채무, 담보대출, 할부금융, 신용카드사용액 제외)

2. 지원내용

1) 대출한도최대 3천만원(원금범위 내)

2) 금리 연6.5~10.5%

최저 연 6.0% 이상(은행이자율 + 보증료율)

- 은행이자율 : 연 4.0% 고정금리

- 보증료율 : 연 2.5% 이상 (차주 신용도에 따라 기금에서 결정)

※ 단, 중소기업에 1년 이상 재직하고 있는 만 29세(군필자의 경우 만 31세) 이하인 자는 연0.5%(은행이자율+보증료율) 인하

3) 대출기간최장 5년(자영업자는 최장 6년)

4) 상환방법원리금균등분할 상환

3. 대출신청방법

1) 신용보증절차( 창구/은행/인터넷 신청 > 심사 > 약정체결 )

“인터넷 또는 은행”을 통한 바꿔드림론 접수는 2019.9.11.(수)까지만 가능합니다.
※ 인터넷 또는 은행을 통해 접수 시 승인까지 최대 2주 소요 (9.12~14 추석연휴 고려)

이후 2019.9.30.(월) 18:00까지는 상담창구 접수만 가능합니다.

※ 2019.9.30.자 상담창구 접수 시 유의사항
1. 당일 18:00시까지 누락된 서류없이 보증신청 접수완료 된 건까지만 인정(서류 누락 시 공급 불가)
2. 은행 대출은 2019.10.30.까지 가능(보증서 유효기간 30일)

2) 은행대출신청

『국민행복기금』의 신용보증서 접수증 발급일로부터 30일 이내에 바꿔드림론 취급은행에 대출을 신청합니다. 

필요서류 : 신용보증신청 접수증(국민행복기금 발급), 신분증

* 유의사항

- 은행대출 시 은행에서 별도의 대출심사가 이루어집니다.

- 고객님의 신용도에 따라 대출한도와 대출금리가 차등 적용되며 대출취급이 제한될 수 있습니다.

- 대출만기 도래 시 대출금액을 상환하지 않을 경우에는 연체이자가 부과되며 채무자의 재산/신용상의 불이익(압류, 경매 등)이 발생할 수 있으니 주의하시기 바랍니다.

3) 은행대출실행 및 고금리 대출 상환 

4. 대출취급은행

전국 15개 은행 : 국민, 신한, 우리, IBK, KEB하나, Citi, SC, 농협, 수협, 경남, 광주, 대구, 부산, 전북, 제주